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爱尔兰的放贷每年支付7000万欧元的利息

2021-02-25 11:26:49来源:

在2018年末,通过了一项法案,将爱尔兰持照放贷人可以收取的利率限制为年利率36%。在由社会金融基金会和爱尔兰中央银行资助的我们的报告发布仅仅两周之后,就对高成本信贷实行了利率限制。在Dail中,广泛支持所谓的“ UCC报告”,以支持该法案。从那以后,财政部于2019年夏季就利率上限问题进行了公众咨询,其结果待定,目前在Oireachtas对该法案进行审查。

放贷者由中央银行许可可能会收取高达188%的年利率贷款,上升到288%的年利率,包括托收手续费。大多数贷款很小,大约为550欧元。与诸如信用合作社之类的负担得起的借贷替代方案相比,它们不能合法收取超过12.67%的年利率,相比之下,利差很难证明是合理的。那么,为什么人们继续从放债人那里借钱呢?

通常认为放贷客户是那些负担得起高利息成本的客户。中央银行于2013年发布了一份报告,概述了典型的放贷客户,发现该客户为年龄在35-54岁之间,来自较低社会经济群体的女性。2013年报告和2007年类似报告的发现之间的主要区别在于,完全拥有房屋或抵押的人使用放债人的比例从41%增至53%。

2020年6月,在RTÉRadio 1的《爱尔兰早晨》上,中央银行消费者保护总监Grainne McEvoy讨论了旨在保护消费者的放债人新规定

人们继续向放债人借款的原因是多方面的,通常会降低借款人对成本的敏感性。这些可能包括家庭传统,便利,直接营销,不良信用记录和习惯。

但是,信用合作社和其他组织正在报告有证据表明,“客户爬行”进入了收入较高的消费者群体,这些消费者正努力地从财务上应对,特别是自上次金融危机以来。在2018年将超过500欧元贷款的持牌放贷人纳入中央信贷登记册后,这一点变得更加明显。社会金融基金会引用的研究表明,只有12%的放贷客户处于失业状态,而43%处于较高的收入阶层。迫切需要更新中央银行的2013年报告,以充分了解借款人的状况如何变化。

中央银行对放债人的运作方式进行了许多可喜的监管改革,最近的一次是在2020年6月宣布的。放贷人必须在所有广告中包括醒目的高价警告,并必须促使消费者考虑其他选择。他们还必须鼓励消费者考虑放贷贷款是否是他们的最佳选择,并且在基本需求需要贷款的情况下,将消费者引导至货币咨询和预算服务MABS。

来自RTÉRadio 1的行驶时间,Money Advice and Budgeting Service的Michelle O'Hara谈到了大流行期间热线服务电话的增加

辩论消费者警告对金融产品的有效性是因为金融消费者是根据根深蒂固的金融习惯和惯性行事,并经常遭受决策遗憾。最终,对信贷成本设置上限将最有利于消费者的利益,但只能通过立法变更来实现。

反对高成本信贷的利率上限的主要论点是担心信贷供应的潜在减少会助长非法放贷。所报告的证据似乎很薄弱,尤其是在有广泛选择的情况下。英国《公民咨询》(Citizens AdviceUK)在2017年报告称,2014年引入发薪日贷款上限并没有导致转向非法放债人。我们与社会住房居民进行的最新研究(将于今年晚些时候启动)表明,低收入者在资金耗尽时会采用多种应对策略。

放贷作为对社区的财务消耗的影响值得衡量。根据中央银行在2017年提供的关于平均贷款规模和最频繁贷款期限的非常有限的数据,我们保守地计算出每年至少有7000万欧元的利息支付从爱尔兰各地流向放债人,尽管我们估计它可能是此数量的2.4倍。以这种方式思考社区财富枯竭是令人发狂的。

汤姆·麦克斯威尼(Tom MacSweeney)在RTÉ档案馆中为1990年的RTÉNews报道了那些借贷公司因其收取过多利息而在法庭上受到质疑的报道。

在欧洲,使用利率限制作为政策工具的明显趋势显而易见,目前有21个成员国对高成本信贷有某种形式的上限。我们的报告要求禁止当前允许的高利贷利率。

为了有效,利率限制必须与其他费用的限制以及信贷总成本的上限相结合。制定立法的政治意愿越来越高,该立法将为高成本放贷信贷设定目标利率上限。该上限必须通过一系列临时降息来实现,以便放贷人有时间调整其业务模式,并让消费者有时间过渡到更负担得起的信贷来源。这项立法改革是建设经济上更安全的社区必不可少的第一步。现在该采取行动了。