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3种无需处罚即可及早获得IRA的方法

2020-02-02 15:35:06来源:

开设IRA是建立退休储蓄的好方法。而且,您可以从众多税收减免中获得一笔税收减免。使用传统的IRA,您的供款免税,投资收益递延至退休。使用Roth IRA,投资增长无需缴税,提款也无需缴税。

但是,为了换取这些税收减免,美国国税局对您何时可以使用和不能使用您的资金施加了一些非常严格的规定。而且,如果您在59 1/2岁之前提款退休帐户,您将被处以10%的罚款,这类似于丢钱。

就是说,在某些情况下,您可以在59 1/2岁之前使用IRA资金,并避免这种可怕的惩罚。这是您应该了解的一些信息。

1.购房

为首付存钱可以证明是一项挑战,但是如果您有IRA,则可以为首次购房节省高达10,000美元。如果您已婚,并且您的配偶有自己的IRA,则他或她也可以这样做,这样一来,您总共有20,000美元可用于购房。只要您是首次购房者,这10%的提早提款罚款就不会在这里适用,IRS实际上将其定义为在提款前的两年内没有房屋。但是,如果您七年前拥有一所房屋,四年前将其出售,并且此后再没有购买过另一座房屋,那您就很好了。

此外,您购买的房屋不一定适合您。您也可以从IRA免税中提取这10,000美元,以帮助孩子,孙子或父母购买房屋。

2.支付高等教育费用

如今,大学是一个潜在的支出前景,因此,如果您没有积蓄来支付这笔费用,则可以改用IRA。如果您使用这笔钱来支付您,配偶或孩子的合格教育费用,则不适用10%的提早提取罚款。而通过“合格费用”,我们不仅在谈论学费,而且还讨论了用品,书本,费用,甚至食宿,只要有问题的学生至少报读一半时间。

3.失业时支付健康保险费

丢掉工作不仅仅意味着丢掉薪水;这也意味着失去健康保险。雇主通常会补贴保险费,因此一旦您被迫独自承担保险费,您可能会发现它的价格过高。好消息是,美国国税局(IRS)允许您在失业期间免罚金提取IRA资金,以支付这些健康保险费,从而减轻了财务困难时期的特殊负担。

突袭IRA之前请三思

尽管上述情况使您可以提前退休IRA而不会受到罚款,但这样做是否明智则是另外一回事了。IRA的目的是为退休储蓄,因此,在您真正需要该里程碑之前,从该帐户提取的资金越多,您成为高级帐户的资金就越少。

此外,当您提早提款退休帐户时,您不仅会损失掉本金;您也会因复合投资回报而失去增长。想象一下,您提取了10,000美元以在27岁时购买房屋。如果您不等到67岁就退休,并且您的IRA投资通常会产生平均7%的年回报率(这对于持有大量股票的投资组合是合理的假设)实际上,当您不仅要考虑这10,000美元的分配额,还要考虑其40年的增长时,实际上最终将损失15万美元的退休收入。

如果你被困在一个严峻的财政情况,如工作被淘汰,并不必支付医疗保险完全的口袋里,那么你可能别无选择,只能挖掘个人退休金账户(虽然理想情况下,你应该有一个紧急基金,以在这种情况下提供帮助)。但是提取资金购买房屋并不一定是明智之举。通常,您最好等待更长的时间才能购买,这样可以节省所需的首付款。

同样,突袭IRA支付大学费用也不是一个好选择,尤其是在有联邦学生贷款形式的负担得起的借款可用时。而且,虽然负债累累毕业并不理想,但至少存在借贷的选择。另一方面,借钱来支付退休时的基本生活费用不太可行,虽然从技术上讲,您可以依靠信用卡来做到这一点,但这是弥补储蓄不足的一种极其昂贵,不健康的方法。

请记住,IRA中的“ R”代表“退休”,因此请尽力在高年级的帐户中保留这笔钱。您年老时会很感激。

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