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收入保证的营销方法

2020-08-31 16:25:18来源:

我们概述了许多影响递延可变年金绩效的因素:汇总率及其归属频率,以及应用的时间长短,升级率及其频率,汇总率是否会逐步增加,保证的退出率,死亡收益,投资选择,允许的资产分配和投资产品范围,波动率管理策略的使用,可变年金和可选附加费用的费用及其适用范围,等等。

哪种方法可以为退休人员提供最有保证的收入保障,同时以最少的机会获得增长的机会呢?公司倾向于采用特定的营销方法来将其年金产品设计为退休人员的更好选择。他们可能只专注于这些方面中的一些而忽略其他方面。有这么多杠杆和可能性,很难说哪个是最好的。具有较好财务政策和实力的公司可以提供更好的整体产品,但是在某种程度上,我们应该期望,最好的公司中,扣除成本后,可能没有太多的内在差异。保险公司将承担与之相关的风险费用,并且在各公司之间差异不会太大。到底,

营销可变年金的最显着特征是军备竞赛,围绕该军备竞赛,哪个公司提供最高的汇总率和/或有保证的提款率。公司可能在这两个方面都很强,但是如果两者都不是最高的,则可能很难使他们的信息被听到。但是他们也可能专注于真正重要的事情:按照图表5.1的讨论,展示他们的汇总率和提现率相结合如何比竞争对手更能保证收入。。这里使用的另一个位置是,在合同价值耗尽的情况下保证收入减少的情况下,提供更高的初始保证提款率,例如从允许提款等于福利基数的7%开始,但将提现减少到福利基数的3%。合同耗尽后。

按照这些原则,购买者应记住要保持谨慎,而不一定要选择提供最高担保的公司。财务实力很重要,而拥有最高担保的公司可能会对其风险进行错误管理。实力较弱的公司可能没有适当地对冲风险,因此担保可能无法持久。

另一个营销角度是成为提供更多频繁升级机会的提供商。如果可以每天而不是每年锁定升压,则消费者将获得价值,因为它增加了升压发生和实现新的高水位线的可能性。合同周年纪念日不一定总是前一年市场水平最高的日期。如果这些升级可以立即归属并可以将汇总率叠加在上面,则对所有者来说更好。

另一种方法是成为提供最大投资自由度的提供商。在保持与其他降低风险的方法的竞争力的同时,公司可能会强调保持开放的投资架构,不限制股票分配,也没有要求对基础资产基础包括任何种类的波动率管理方法。可以说,这使退休人员可以选择适合他们情况的资产分配,而不是选择适合保险公司风险管理的资产。

最后,公司可能会专注于提供最低的担保成本,尽管这不一定是任何公司的重点。仅仅提供低成本并不是重点,因为担保的强度也可能会更低。问题更多在于哪种可变年金能为其成本带来最大的价值。支持更强大的担保会付出更高的代价,而支付更高的费用对于为退休人员提供更大价值的担保也不一定不利。